Grupo 1
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Hoje iremos falar sobre as melhores cidades para aposentados no Canadá. Chega uma hora na vida que é preciso sim pensar na aposentadoria. A idade e o momento certo para isso dependem de diversos fatores, mas muitas pessoas alimentam o sonho de viver em um lugar com muita qualidade de vida quando decidirem parar de trabalhar oficialmente. Com certeza, no Canadá há várias cidades capazes de ser o endereço certo para essa fase!

Pensando neste público, o site “Slice.com” divulgou um ranking com as melhores localidades canadenses para se morar depois de se aposentar. A província de British Columbia aparece nas primeiras posições, seguida por Ontário, mas há outras partes em destaque também nesta lista. Confira os 15 primeiros lugares:

  1. Victoria, British Columbia

De acordo com o ranking, Victoria é considerada a cidade favorita dos aposentados por boas razões: o clima ameno, muitas oportunidades para atividades ao ar livre e infraestrutura bem desenvolvida.

  1. Kelowna, British Columbia

Os verões em Kelowna são quentes e secos, enquanto os invernos são mais leves se comparados com a maioria das localidades do Canadá. Adicione a este segundo lugar o fato da existência de excelentes ofertas para cuidados da saúde, a beleza natural, bem como as vinícolas da região.

  1. Vernon, British Columbia

Com um clima mais suave e relativamente seco, além da presença de muitos campos de golfe, Vernon é uma escolha bem popular entre os aposentados do país. A cidade também tem boa estrutura quando se trata de saúde, e embora os impostos sobre a propriedade sejam considerados elevados, os preços dos imóveis são acessíveis.

  1. Comox, British Columbia

Localizado na costa leste da ilha de Vancouver e com clima temperado durante todo o ano, a cidade de Comox está se tornando rapidamente uma alternativa de aposentadoria. As atividades de golfe e pesca são algumas das atrações em destaque.

  1. Niagara-on-the-Lake, Ontario

Atualmente, a população de pessoas aposentadas na cidade de Niagara-on-the-Lake (pertinho de Niagara Falls!), está crescendo rapidamente, com o público da terceira idade sendo atraído pelo clima ameno do local. Há muitos restaurantes, galerias, atrações históricas, festivais e várias vinícolas na região.

verao no Canada

  1. Toronto, Ontario

Toronto pode não ser um dos lugares mais baratos para se viver, mas em termos de oferta de atividades e estrutura da área da saúde, atende bem as pessoas que por lá decidem viver o período da aposentadoria.

  1. Kingston, Ontario

Bem verdade que Kingston é mais frio do que a maioria dos lugares da parte sul de Ontário, porém o setor de saúde é um importante empregador do local e a cidade possui uma proporção elevada de médicos. Esta pode ser uma das razões pelas quais Kingston tem uma porcentagem maior de residentes em idade de aposentadoria do que a média canadense.

  1. Stratford, Ontario

A realidade de quem está aposentado em Stratford é a possibilidade de passar seus dias passeando ao longo de um rio e apreciando os muitos espaços verdes. Destaque: a agitação aumenta consideravelmente no verão durante o Festival de Stratford, quando alguns dos atores mais famosos do mundo atuam nas peças de Shakespeare.

  1. Collingwood, Ontario

Collingwood é considerado um paraíso para entusiastas de atividades ao ar livre e oferece uma alta qualidade de vida. Os recursos ligados à área da saúde também são bastante acessíveis nesta cidade. 

  1. Port Credit, Ontario

Mesmo que Port Credit agora faça parte de Mississauga, o local ainda mantém uma atmosfera de aldeia. Há bairros cujos custos com uma propriedade são considerados baixos, ao mesmo tempo que é de fácil acesso para os lugares mais urbanizados da província. 

  1. Ottawa

A capital do país teve destaque nesta lista por ser considerada uma localidade vibrante e diversificada para viver o período da aposentadoria. Quando o tema é de saúde vale lembrar que este setor é um importante empregador aqui, com vários grandes hospitais dentro da cidade.

  1. Burlington, Ontário

Burlington também tem uma percentagem significativamente maior de residentes em idade de aposentadoria que a média canadense. A proximidade da cidade com o Lago de Ontário significa que os invernos são mais moderados do que em outros lugares do sul de Ontário, bem como há muitas maneiras de desfrutar de uma aposentadoria bem ativa.

  1. Oakville, Ontário

Oakville possui verões quentes e enquanto os invernos são frios, mas não são extremos. A cidade está à beira do lago é praticamente um subúrbio de Toronto, assim é bem fácil o acesso a todas as comodidades que a grande cidade tem para oferecer.

  1. Moncton, New Brunswick

Os dias em Moncton são geralmente ensolarados mesmo no inverno, e o tamanho menor da cidade significa que acesso fácil a uma ampla gama de amenidades. Por lá também tem algumas das melhores instalações de saúde do país.

  1. Rimouski, Quebec

O inverno em Rimouski são frios, mas os verões são bem agradáveis. Esta cidade é conhecida pela sua vida cultural ativa que atende especialmente aos amantes da música; existe um grande hospital regional de qualidade.

Aposentadoria é um assunto que interessa a todo mundo, e é um assunto muito importante para quem está pensando em mudar de país. É preciso se informar, afinal, e saber como funcionam não só as questões da imigração e do dia a dia no novo país, mas também é preciso se planejar para o futuro e ter certeza de que todas as coisas estão caminhando no rumo certo.

Aposentadoria também é um assunto que leva em consideração vários detalhes, e por isso bolamos dois textos para falarmos sobre o assunto.

No primeiro texto falamos a respeito dos conceitos gerais sobre aposentadoria, incluindo planos governamentais, acordos internacionais, e vamos falar um pouco a respeito do planejamento privado que é possível fazer.

No texto de hoje falaremos a respeito de costumes gerais que os canadenses adotam quando o assunto é aposentadoria.

 

Boomers & Millenials

 

Quem acompanha notícias a respeito de profissões e aposentadoria, dentre outros assuntos, que são veiculadas em jornais e sites norte-americanos, provavelmente já está familiarizado com os termos Boomers e Millenials, que são amplamente utilizados para definir duas gerações bastante diferentes (pelo menos por aqui).

Esses conceitos também são utilizados no Brasil, porém com certa cautela, já que por lá, devido principalmente a diferenças culturais e econômicas, nem sempre é possível correlacionar esses dois grupos de pessoas da maneira como são compreendidos por aqui.

O termo Boomers, apelido carinhoso para Baby Boomers, diz respeito à geração de pessoas que nasceram aproximadamente entre os anos de 1946 a 1964, em um fenômeno conhecido como Baby Boom, devido ao aumento do número de nascimentos na América do Norte após o final da Segunda Guerra. São pessoas que hoje estão em seus 50-70 anos de idade.

Os Boomers passaram por várias modificações na cultura e na economia da América do Norte, e, como um grupo de pessoas, representam o grupo mais estável financeiramente e mais ativo da história. Também são uma geração que recebeu vários picos de aumento em seus salários, contribuindo para a cultura do consumismo. A mídia os coloca como sendo conservadores em relação à economia e ao mercado de trabalho atual, e também, mais delicadamente, como uma geração de velhos-jovens que está em negação quanto à própria idade, deixando em seu caminho crises econômicas sobre a geração seguinte.

Boomers representam uma ampla porção do mercado de trabalho na América do Norte, e alguns autores chegam mesmo a inferir que a demora dessa geração em se aposentar e passar o leme para os mais novos é uma das causas das grandes mudanças no mercado de trabalho que vemos hoje em dia, quando os Millenials não conseguem encontrar empregos estáveis, o que acaba contribuindo para o aumento de fontes diferenciadas de renda, com trabalhos temporários e autônomos.

Os Millenials, conhecidos também como Geração Y são uma geração composta hoje por adultos jovens, nascidos entre 1980 e o início dos anos 2000. Conhecida como a geração Peter Pan dos eternos adolescentes, esse grupo parece questionar os valores de carreira tão idealizados pelos Boomers, e tem como objetivo idealista fazer do mundo um lugar melhor. Como grupo, sofreram em primeira mão a recessão econômica do final dos anos 2000, que impactou o estilo de vida de suas famílias diretamente, e também a diferença entre salário e custo de vida, tornando muito popular também a questão de orientação profissional, em um mundo em que um trabalho estável não é mais necessariamente uma opção, como era para os Boomers antes deles, fazendo com que o foco seja uma profissão (ou várias, ao longo da vida) que ofereça satisfação pessoal e liberdade para que possam perseguir seus ideais pessoais.

 

Aposentadoria para os Boomers

 

De acordo com um artigo publicado no jornal CBC News, em novembro do ano passado, o relatório da Statistics Canada de 2012 mostra que mais de 40% dos canadenses com mais de 65 anos de idade (seniors) possui algum tipo de dívida, reflexo das mudanças na economia e nos investimentos que as pessoas com mais idade nem sempre conseguem acompanhar da melhor forma possível. Além disso, a autora, Shannon Martin, argumenta que doenças não planejadas e a necessidade de gastos com exames e medicamentos com frequência é um obstáculo para os planos com relação à aposentadoria. Além disso, os canadenses estão experimentando um amplo aumento na expectativa de vida, o que faz com que o dinheiro simplesmente não seja suficiente para todos os anos de aposentadoria.

Outro ponto importante para as gerações que estão à beira da aposentadoria é a questão financeira dos filhos. Com as mudanças atuais no mercado de trabalho, os filhos, jovens adultos, nem sempre conseguem encontrar um emprego estável ou uma vaga em uma profissão que esteja em demanda, e o risco constante de novas crises, como a recente crise do petróleo em Alberta, faz com que muitos jovens adultos acabem dependendo de seus pais para um apoio financeiro. Os pais, por seu lado, muitas vezes sentem a necessidade de apoiarem seus filhos financeiramente, fazendo com que seus planos de aposentadoria fiquem em segundo lugar.

Outro ponto importante para os canadenses seniors é a questão da casa própria e do estilo de vida. Uma casa própria no Canadá é muito frequentemente adquirida através de alguns anos de pagamento de mortgage, uma espécie de financiamento, que, para muitas pessoas, representa o único meio de preparação para a aposentadoria. É importante notar, no entanto, que, como enfatiza o artigo, a maioria das pessoas não deseja sair de suas casas (vendê-las) quando chegar a hora. A questão do estilo de vida reflete o ainda muito presente consumismo, em que a busca por novos produtos chega a ser desenfreada para as pessoas, que muitas vezes não cuidam do seu planejamento financeiro. Esse consumismo acaba representando um grande gasto de uma fonte de renda que deveria estar sendo colocada de lado, especialmente para a aposentadoria.

 

Aposentadoria para os Millenials

 

Segundo um artigo do jornal The Huffington Post, publicado em novembro do ano passado, somente um em cada três canadenses possui um plano definido de aposentadoria. O autor, David Lester, argumenta que os Millenials aprenderam durante sua vida a não confiar em bancos e em consultores financeiros, devido à crise econômica que experimentaram (também dentro de suas famílias) quando jovens. Assim, a ideia de realizar somente um plano de aposentadoria, como era comum até pouco tempo atrás, é contestada. O autor do artigo comenta que é muito provável que os planos de pensão do governo canadense estejam praticamente esgotados após os Boomers passarem pelo sistema. Dessa forma, a geração mais jovem está buscando outras alternativas com relação à aposentadoria.

Uma dessas alternativas se trata das “annuities”, planos privados que são controlados por companhias de seguro de vida, e vendidos como produtos relacionados ao seguro. Ao contrário do seguro de vida, annuities podem receber do contribuinte uma soma definida logo antes da aposentadoria, permitindo que o contribuinte receba uma quantia definida por mês até o final de sua vida.

O argumento contra os planos de pensão tradicionais é que no caso das annuities não existe o receio de que o dinheiro acabe cedo demais. Annuities não dependem necessariamente de orientação financeira de terceiros, pois se tratam de um planejamento financeiro sem complicações, sendo que o contribuinte realiza um planejamento com relação à quantia que deseja ter com determinada idade, e realiza os pagamentos referentes ao plano mensalmente. O contribuinte não possui privilégios quanto ao gerenciamento da quantia, sendo que esta será sempre gerenciada pela empresa de seguros, o que tem provado ser bastante benéfico em todos os mercados, de acordo com o artigo citado.

 

O que esperar?

 

Em suma, segundo uma matéria do jornal Business News Network, também publicada em novembro no ano passado, é preciso levar em conta vários fatores quando o assunto é a preparação para a aposentadoria, sendo o principal deles a manutenção do estilo de vida. É preciso refletir sobre as atividades e o estilo de vida que a pessoa deseja manter/iniciar durante a sua aposentadoria, e realizar o seu planejamento financeiro em concordância com isso.

Além disso, outro fator importante é calcular corretamente o seu life span, ou expectativa de vida. É fato que hoje em dia as pessoas estão facilmente chegando aos 100 anos de idade, portanto é uma boa ideia se planejar para que o seu dinheiro de aposentadoria não acabe antes disso.

Muitos canadenses escolhem ainda se ocupar com um novo trabalho durante os seus anos de aposentadoria, algo que lhes dê uma certa remuneração, claro, mas também algo que lhes permita utilizar os conhecimentos adquiridos em seus anos de trabalho para contribuir com a sociedade de uma maneira produtiva.

Estamos falando das chamadas Encore Careers, representando um movimento que vem crescendo no Canadá nos últimos anos, de novos aposentados que usam de seus conhecimentos para contribuir com suas comunidades e também para guiar as próximas gerações, trabalhando em programas de colocação profissional, junto a escolas, e demais atividades de engajamento comunitário.

Quanto aos planos de aposentadoria, o recomendado é realmente não deixar todos os ovos em uma só cesta, e partir em busca de maiores informações a respeito de planos de poupança específicos para a aposentadoria, divindo suas contribuições entre TFSA e RRSP, se for o caso, CPP e OAS, annuities e demais investimentos, que poderão variar de acordo com a renda e o estilo de vida de cada um.

 

Aposentadoria é um assunto que interessa a todo mundo, e é um assunto muito importante para quem está pensando em mudar de país. É preciso se informar, afinal, e saber como funcionam não só as questões da imigração e do dia a dia no novo país, mas também é preciso se planejar para o futuro e ter certeza de que todas as coisas estão caminhando no rumo certo.

Aposentadoria também é um assunto que leva em consideração vários detalhes, e por isso bolamos dois textos para falarmos sobre o assunto.

No texto de hoje vamos falar a respeito dos conceitos gerais sobre aposentadoria, incluindo planos governamentais, acordos internacionais, e vamos falar um pouco a respeito do planejamento privado que é possível fazer.

No próximo texto falaremos a respeito de costumes gerais que os canadenses adotam quando o assunto é aposentadoria.

 

Old Age Security Program

 

O Old Age Security Program é o maior programa de pensão oferecido pelo governo do Canadá, e não é necessário realizar contribuições diretas para esse plano. A pensão se trata de um salário mensal que a maioria dos canadenses ou residentes permanentes podem receber a partir dos 65 anos.

Existem três tipos de benefícios que podem ser adicionados ao OAS:

É importante notar que nenhum desses benefícios é obrigatório ou garantido, e a decisão a respeito de se a pessoa é elegível ou não irá depender de uma série de fatores, tais como tempo de contribuição e quantia média de contribuição.

 

Canada Pension Plan

O Canada Pension Plan, conhecido como CPP é o plano governamental para os contribuintes canadenses, e oferece uma segurança que diz respeito a uma renda básica mensal. Essa renda vai depender da quantia e do tempo que o trabalhador contribuiu para o plano, sendo que o valor mensal de contribuição é descontado do salário.

O plano não começa automaticamente, e por isso é preciso se inscrever, e é possível começar a receber os benefícios a partir dos 60 anos de idade. Como já podemos imaginar, quanto mais cedo a pessoa decide se aposentar, menor será a renda que ela irá receber por mês, já que o tempo de contribuição será menor.

O site Service Canada oferece uma série de recursos que permitem que o contribuinte calcule a quantia a contribuir e também a quantia a que terá direito quando decidir se aposentar. Para isso, é preciso criar uma conta nesse site, seguindo o link para a seção My Service Canada Account.

É interessante notar que os benefícios da aposentadoria são um direito dos cidadãos canadenses, sendo que não é obrigatório parar de trabalhar uma vez que a pessoa decidir começar a receber o seu salário de aposentadoria. No entanto, se a escolha for continuar trabalhando, é bem provável que seja necessário continuar contribuindo, o que, no final das contas, levará a um aumento do salário de aposentadoria. Essas novas contribuições são possíveis desde a modificação no CPP, que teve início em 2011, e são classificadas como um benefício pós-aposentadoria, ou Post-Retirement Benefit. Esse benefício ainda é parte do CPP, sendo que o próprio trabalhador, após a idade de 60 anos, caso decida continuar trabalhando, deve realizar a contribuição de 4,95% de seu salário para o PRB, e o empregador deve também realizar a contribuição, na mesma quantia. Caso o trabalhador seja autônomo, deverá arcar com as duas partes da contribuição, já que é, ao mesmo tempo, empregador e empregado. É importante notar que 70 anos é a idade máxima para realizar essas contribuições.

A renda extra representada pelo PRB será adicionada ao salário de aposentadoria, mesmo se a pessoa já estiver recebendo a quantia máxima com a aposentadoria, e o valor do PRB também irá subir acompanhando o aumento das despesas relacionadas ao custo de vida.

Para os trabalhadores, as contibuições com o CPP podem começar desde a idade de 18 anos. Assim, quanto mais a pessoa trabalhar e quanto mais contribuir com o plano, maior será o salário que irá receber quando decidir se aposentar.

Funciona da seguinte forma: a quantia que o trabalhador contribui estará sempre atrelada ao total do salário que recebe. O trabalhador contribui com metade da contribuição requerida, e o empregador contribui com a outra metade. Se a pessoa for autônoma, deverá arcar com a contribuição como um todo.

É importante lembrar que no Canadá o salário de uma pessoa é calculado anualmente. Portanto, quando falamos a respeito do CPP, também estamos falando de uma contribuição anual. Essa contribuição anual pode ser feita dentro de uma quantia mínima e uma quantia máxima, sendo que a quantia mínima será sempre de $3.500 CAD por ano, e a máxima pode variar de acordo com a variação do salário médio canadense. Em 2015, por exemplo, a quantia máxima para o salário-base era de $53.600, e esse valor é ajustado sempre em janeiro de cada ano. Levando em consideração que a contribuição para o CPP é de 9,9% sobre o salário, porcentagem esta dividida igualmente entre o empregador e o empregado, a quantia máxima de contribuição em 2015 para cada um era de $2.479,95. Se o trabalhador é autônomo, a contribuição em 2015 deve ter sido de $4.959,90.

 

Caso você tenha trabalhado em outro país,

 

Como é o caso da maioria dos nossos leitores, o Canadá possui acordos de segurança social (social security agreements) com vários países, incluindo o Brasil, permitindo que as contribuições realizadas com planos governamentais de previdência para a aposentadoria nos dois países sejam somadas, sendo que a pessoa terá direito a receber a pensão referente a ambos os países.

Tendo início em 2014, esse acordo entre Canadá e Brasil define que as pensões a serem recebidas de cada país irão depender do tempo e da quantia de contribuição que a pessoa teve dentro de cada país. A exceção disso é que, caso a pessoa não seja elegível para o OAS ou para o CPP, o Canadá irá considerar o tempo de contribuição no Brasil como válido para auxiliar a pessoa a ser elegível para receber esses benefícios.

 

TFSA e RRSP

 

Planos particulares mas incentivados pelo governo canadense, a TFSA e o RRSP podem ser abertos de maneira atrelada à conta corrente, no banco que a pessoa desejar.

A TFSA, ou Tax-Free Savings Account, é uma conta de poupança que é isenta de impostos. Existe, claro, um limite anual de contribuições para essa conta, que poderá ser explicado em detalhes pelo gerente do seu banco. O interessante é que, sendo isenta de impostos, quaisquer investimentos realizados dentro dessa conta também o são. Assim, o trabalhador (maior de 18 anos de idade) pode ter maior liberdade em seu planejamento.

Alguns dos benefícios da TFSA:

Para maiores informações a respeito da TFSA, você pode acessar este link.

O RRSP, ou Registered Retirement Saving Plan é um plano privado de poupança para a aposentadoria, que conta com vários benefícios fiscais, quando comparado a outros planos de investimentos. Portanto, ao contrário da TFSA, no entando, o RRSP é sim sujeito a impostos. No entanto, as contribuições são sujeitas a taxas, mas os rendimentos não, pelo menos, até o momento do saque. Assim como a TFSA, existe um teto máximo para a contribuição, que muda a cada ano. No caso do RRSP, como um exemplo, em 2015 o teto máximo era de $24.930 CAD.

Embora o foco principal do RRSP seja ser uma poupança para a aposentadoria, é possível realizar saques dessa conta se, por exemplo, a pessoa deseje comprar a primeira casa própria, e isso se encaixaria no Home Buyer’s Plan, ou HBP. Dentro do chamado Lifelong Learning Plan (LLP), é possível utilizar parte da contribuição do RRSP com a finalidade de ingressar em estudos pós-secundários. Existem limites para esses saques, no entanto, que são considerados como empréstimos, devendo ser pagos em determinados períodos de tempo.

Para maiores informações a respeito do RRSP, você pode clicar neste link.

O Plano de Pensões do Canadá (CPP) é um programa relacionado com os salários de contribuição, o seguro social. Ele oferece benefícios aos contribuintes sobre aposentadoria, invalidez e morte. O CPP é aplicado em todo o Canadá, exceto em Québec, onde um programa semelhante, o Plano de Pensões Québec (QPP), está em vigor. Os dois programas são coordenados de acordos entre os dois governos.

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O programa abrange praticamente todos os trabalhadores assalariados e autônomos do Canadá (exceto em Quebec, onde se aplica o QPP), que têm idades entre 18 e 70 anos e que ganham anualmente a partir de CAD$3,500. Não importa quantas vezes você mudou de emprego ou onde você trabalhou no Canadá, a contribuição é o caminho para a tão sonhada aposentadoria.

Entenda melhor o CPP

Qualquer pessoa que tenha contribuído para o CPP está elegível para receber uma pensão de mensal a qualquer momento após o 60 º aniversário do contribuinte. No entanto, para receber a pensão antes dos 65 anos, o contribuinte deverá ter, substancialmente, deixado de estar em um emprego remunerado ou como trabalhado com autônomo.

A pensão é um benefício mensal igual a 25 por cento do salário médio mensal do contribuinte, durante o período de contribuição. Os ganhos máximos estão definidos para o salário industrial médio (CAD$52.500 por ano em 2014).

O período de contribuição é definido quando iniciado em 1 de Janeiro de 1966 ou quando o contribuinte atinge 18 anos de idade , o que vier por último, e termina quando o indivíduo começa a receber uma pensão de reforma do CPP ou QPP ou atinja 70 anos de idade.

No cálculo do salário médio mensal da pensão, os ganhos reais dos anos anteriores são reajustados para refletir os valores atuais.

No entanto, qualquer mês de deficiência estará excluído do período contributivo. Além disso, os períodos de baixos ou zero rendimento (até 15% do período contributivo do indivíduo) poderão ser excluídos no cálculo do lucro da pensão média mensal. A intenção é compensar os períodos de desemprego, doença ou escolaridade. Meses de salários baixos ou nulos, como enquanto o cuidado de uma criança com menos de sete anos de idade pode também ser excluído do período contributivo, se o contribuinte recebeu abonos de família ou era elegível para o Child Tax Benefit.

Pessoas que continuam a trabalhar e fazer contribuições para o CPP depois dos 65 anos podem substituir os períodos de ganhos de pensão depois dos 65 anos para os períodos antes dos 65 anos, quando eles tinham salários baixos ou nulos.

Um indivíduo que começa a receber seus benefícios do CPP com a idade de aposentadoria tradicional, de 65, é elegível para um CPP máximo de CAD$1,038.33 por mês (ou $ 12.460 por ano) em 2014. A máxima se aplica a indivíduos que tiveram rendimentos perto ou acima dos ganhos máximos ganhos no período de contribuição.

Todos os benefícios do CPP são reajustados no mês de janeiro de cada ano, já que anualmente há um aumento do custo de vida.

Você poderá encontrar todos os dados oficiais, assim como aplicar para a sua aposentadoria no Canadá, por meio deste link: http://www.servicecanada.gc.ca/eng/services/pensions/cpp/contributions/index.shtml

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Fonte: http://www.retirementadvisor.ca/retadv/apps/articles/primer1.jsp?learningMenu=primer

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